银行其实什么也没有做

以前，泡沫破灭后，银行充斥不良债权。由于银行接受国家的资金注入，因此对于金融厅的检查总是战战兢兢。但如今，融资企业如果适用延期偿付法的条件，债权都会被分类在“正常运营”企业内，金融厅也就不会来检查了。因此，银行只要唯唯诺诺地听从上面的指令，“让中小企业延命”即可。

为什么可以这样做？在于银行没有支付给存款人应有的利息。通常对一般国家而言，银行的功能就是汇聚存款然后加以运用，并用其差额利润作为利息支付给存款人。日本银行虽有充裕的存款（明明没有利息，却不明白为何还往银行存款），却缺乏运作这些存款的能力。原先用少数资金购买的收益率颇高的国债，也卖给了日本央行，因此只剩现金持续增加。不过，因为大企业或优良企业自己能调配资金，所以没有必要接受银行的融资。因此现在日本的银行，现金可谓丰厚有余。

业务决算也是银行的一个功能。但这个功能主要是委托“全国银行数据通信系统”（简称全银系统）运作，每年要给“NTT数据”公司100亿日元的庞大使用费。全银系统是1973年开始运作的在线数据通信系统。日本几乎有存款业务的金融机构都加入这个系统，一个营业日平均处理550万件，约有11.3万亿日元（一年约13.5亿件，约2700万亿日元）的交易额，其运营成本也由存款人的手续费来支付。

银行还剩下的一个功能就是房贷业务（与遗产继承税相关的信托业务或海外业务，在绝大部分的银行中并非是主要业务），但如今买房人在减少，其房贷需求也急剧减少。

创下日本购房最低贷款利率的是“FLAT35”（35年的长期固定利率贷款）或“FLAT50”（50年的长期固定利率贷款）。前者是由民营金融机构和住宅金融支援机构共同提供的长期固定利率型房贷，后者是针对被认定的长期优良住宅者的住宅，可将偿还期间上限延至50年的制度。比照过去，推出如此优惠的长期固定利率房贷，申请者应该大批杀到才是。但是，其实际的申请状态则显得非常平稳。这样的国家，除日本之外是没有的吧。