第七章 互联网金融
1 下级说上级的坏话，是无德；上级说下级的坏话，是无能
周末，方玉斌打算去旧书市场逛一圈。身为文艺之都，上海的旧书店特色纷呈，令人眼花缭乱。尤其是那些穿戴时髦的文艺青年，俨然把二手书书店捧上了时尚高地的位置。
比如巨鹿路上的渡口书店，长年不换的林青霞海报是它的标志；绍兴路上的汉源书店，集书店和咖啡屋于一体，深藏着许多老式物件，是张国荣迷来上海的必去之处；毗邻上海图书馆的独立书店，把书店做成了一个乱而美的杂货铺，各种稀奇古怪的玩意儿都是书店的收藏品；猫的天空之城书店，比书更有名的，是店内的招牌手工奶茶；还有常德公寓张爱玲故居楼下的千彩书坊，在张爱玲粉丝的心中宛若圣地……
这些风情万种的旧书店，都宣称自己不仅卖二手书，更是贩卖一种情怀。可惜方玉斌既不是文青，也不想秀逼格，只是正儿八经去淘几本书，所以还得另觅他处。
既然投资了互联网金融，方玉斌自然想多了解些专业知识。互联网金融这个概念本身是舶来品，市面上的书，大多是翻译外国学者的著作，属于二道贩子。况且，好些书连中译本都没有。比如诺贝尔奖得主，号称“穷人银行家”，多年来专注于小额信贷的尤努斯，他的许多著作就没有中译本。
说起上海的旧书店，苏晋倒十分熟悉。昨晚，方玉斌厚着脸皮打电话，向苏晋求教。苏晋告诉他，想正儿八经淘书，上海滩有两个地方不错。一个是位于长乐路上的韬奋西文书局，这里专卖外文原版书。另一个是毗邻复旦大学的复旦旧书店，那里藏书很多，不仅有外文版图书，还有台版书，或许是开放较早的原因，台湾翻译的外文著作更多，翻译水平也不错。
方玉斌欣喜不已，不仅因为找到了满意答案，更因为他发觉，苏晋对自己的态度慢慢在转变。以前连电话都不接，现在虽说冷言冷语，起码能说上两句。女人嘛，就得慢慢去哄，精诚所至金石为开，这话看来不假。
方玉斌的英文水平大概还不足以直接抱起外文原版书啃，就去淘几本台版书吧。纵然都是二道贩子，毕竟也有高下之别。
复旦旧书店位于杨浦区政肃路，旁边就是一座菜市场。书店在二楼，周围开了几家旅馆、网吧。站在书店门口，既能听到楼下菜贩子的吆喝，不时还会传来网吧内打游戏的人的尖叫。比起那些贩卖情怀的旧书店，这家书店的环境简直粗陋无比。
走进书店，里面却别有洞天。店内所有空间都被书架和书籍占领，满眼望去简直是书的海洋。为了拓展有限空间，中间木质楼梯上方的夹层也摆满旧书，店内通道只能单人通过，有些图书实在无处摆放，就堆放在走道两边。
书店的老板并不热情，方玉斌上前询问时，老板只是淡淡地说了句：“店里有多少书，我说不清。你说的那类书，我也不记得有没有。自己去找吧。”
这时，从旁边传来一个声音：“先生，你要找的书，可能在拐角的夹层。”
方玉斌转头一看，只见说话的是一个年轻女子——乌黑的长发，淡雅的连衣裙，标准的瓜子脸，明亮的杏仁眼，脸蛋微微透着淡红。说话时，她的脸上挂着笑容，一双小酒窝看着十分可爱。
“谢谢。”见到如此天生丽质的美女，方玉斌先愣了一下，接着才道谢。
“不客气。”女子微微点头，抱着手中的书转身而去。
望着女子的婀娜背影，方玉斌寻思道，这是店里的服务员吗？看着不大像。是附近学校的学生吗？似乎年纪比一般大学生又要大一些。
店内的柜子横七竖八，方玉斌再抬眼望去，已见不到女子身影。他按照刚才的指引，来到拐角处的夹层。
这里摆放的书，几乎都是金融类的。既有外文原版，也有许多台版书，平常在市面上很少看到。方玉斌蹲下身子，认真翻阅起来。
不一会儿工夫，方玉斌已挑选出七八本书。他心中欢喜，这一趟真是不虚此行。这么多好书，回头必要仔细读一遍。方玉斌抱着书，想去柜台结账，刚才那名女子又闯入他的视野。
女子倚靠在书柜上，手里抱着一本纸张发黄的外文经济学著作，看得全神贯注。在她身旁堆着几本书，大概是她刚挑选的，还没去付钱。在这些书里，方玉斌写的《财富没有神话》竟也赫然在列。
方玉斌原本有些犹豫，主动上去搭讪，是不是有些轻浮？可一看这名女子选中了自己的书，立刻鼓足勇气，走上前去，说了声：“你好！”
书店里都是聚精会神的读者，方玉斌有意压低音量。他一时也想不出得体的称谓，只能将“你好”脱口而出。唉，博大精深的汉语言拥有那么多华丽辞藻，可现在的人们想招呼一个人时，却又找不到合适词汇。假若在台湾，方玉斌可以大大方方称呼一声“小姐”，这是最正式也最得体的称谓。偏偏在大陆，“小姐”二字不能轻易出口。姑娘呢？似乎这是长辈呼唤小辈，平辈之间用着不妥。如今最流行的，大概就是叫“美女”了，然而在书店这样高雅的场所，“美女”“帅哥”地叫着实在太俗。
或许是方玉斌的声音太小，或许这句“你好”，在旁人听来并不知道他在叫谁，总之对方始终盯着书，连眼睛也没抬一下。
方玉斌并不气馁，靠近一步，又唤了声“你好”。女子终于抬起头，盯着方玉斌，眼神中有些疑惑，接着问道：“你在叫我吗？”
方玉斌点了点头，又把怀里的书举了举，说：“谢谢你，刚才你说金融类书籍在拐角的夹层，我过来一瞅，果然没错。”
女子莞尔一笑：“没事。你找到想要的书就好。”见方玉斌并没有要走的意思，女子问道：“还有什么事吗？”
方玉斌说：“我只是好奇，见你挑的书都是经济类的。在我的印象中，女孩子似乎不大喜欢这类书。”
“个人爱好不同吧。”像她这般貌美如花的女子，身边不时会飞来几个无头苍蝇，嗡嗡乱叫。女子淡淡回了句，继续低头看书。
方玉斌却说：“我看你挑的书里，有许多都是经典著作。只是这本《财富没有神话》，不俗不雅，不上不下，和其他书比起来差出一大截。”
“你倒挺有眼光。”女子重新抬起头，嘴角露出一丝微笑，“这本书我刚翻了几页，深入浅出、通俗易懂勉强够得上，有些观点也比较新颖，但和真正的经典比起来，差了好几个档次。”
见自己的书被人家这样评价，方玉斌争强好胜之气又往上冒，他说：“既然这样，你买它干什么？”
女子眨了眨眼：“工作需要，买回去瞅一瞅喽。”
“你做什么工作，需要看这本书？”方玉斌追问道。
被一个陌生人打破砂锅问到底，女子心中生出一丝不悦，但看面前这人，举止有度，言语得体，不像是不务正业之徒，便答了句：“写这书的人，是我同事。”
方玉斌一听，真是又好气又好笑。骗人不打紧，偏偏李鬼碰上李逵了。他摇了摇头：“不对吧，这书的作者好像没有你这个同事。”
女子一听，脸上满是诧异。她又把对方打量一遍，问道：“你是谁？”
方玉斌微笑着说：“我就是方玉斌。”
“你就是方总呀，不好意思。”女子赶紧放下书：“我叫蒋若冰。咱们的确不是同事，但早就应该认识。”
一听蒋若冰，方玉斌立刻回过神来。袁瑞朗早就说过，他聘请了一位大美女，更是银行界精英，担任亿家金控财务总监。此人的名字，正是蒋若冰。星阑资本投资亿家金控后，蒋若冰把财务总监的位置让给了投资方代表，自己升任亿家金控副总裁。方玉斌在各种文件上看过蒋若冰的名字，也听周围人提过，蒋若冰是个貌美如花的大美人，却一直无缘相见。
“原来是蒋总。幸会！”方玉斌礼貌地伸出手，与对方握在一起。
蒋若冰脸上有些尴尬，自己刚才那番话，把人家的书贬得太厉害。方玉斌看出了蒋若冰的心思，用一句玩笑话化解：“幸亏咱们之前不认识，否则你哪会吐露心声？我也听不到中肯的意见。”
蒋若冰笑起来：“好几次方总来我们公司，我都出差去了。公司挂牌成立的典礼，你也没来。否则，就不会闹这个误会了。”
两人的声音不自觉放大，引来周围侧目。蒋若冰吐着舌头，对旁边人：“对不起，对不起。”
方玉斌也压低声音，说：“这里不是说话的地方。咱们选好书后，出去谈吧。”蒋若冰微笑着点头。
离开书店后，方玉斌将两人购买的书拎在手中。复旦旧书店楼下的环境算不得好，菜市场的人进进出出。方玉斌看了看表说：“反正快到中午了，如果你不介意，我可以请你吃顿饭吗？”
蒋若冰点头说：“方总请客，我受宠若惊。”
“那好！”方玉斌说，“咱们一边走一边瞧，见哪儿有不错的馆子就坐进去。”
两人拐过几条小路，见街边有一家上海本帮菜馆，装修还算可以，便走了进去。点菜的事情自然要交给女士，蒋若冰点了蟹壳黄、生煎、年糕、鸭血粉丝汤等本地小吃。放下菜单，蒋若冰说：“之前听过你的很多故事，知道你曾是荣鼎资本最年轻的分公司总经理，和袁总还是同事。”
方玉斌笑着说：“我也听说不少你的传奇，知道你在国有银行、外资银行都干过，年纪轻轻就成为业界精英。”
“对了，”方玉斌又说，“你觉得在银行和如今做互联网金融，有什么不一样？”
蒋若冰说：“按道理来说，银行做大额贷款，P2P平台应该专注小额信贷。不过，如今亿家金控的业务种类比较多，一些大额贷款也在做。”
“比如给江州的一家钢铁厂，一下子就贷出一个亿？”方玉斌笑着说。
“你也知道这个项目？”旋即，蒋若冰又说，“对了，记得袁总上回跟我说过，你和他一起去江州考察过。其实类似的项目，在浙江、安徽，亿家还放出去好几笔，数额都有几千万。”
方玉斌问：“你不太认同这种做法？”
蒋若冰停顿了一下，说：“这些项目是袁总拍板的，自然有他的道理。”
方玉斌看得出来，蒋若冰与自己还远没到敞开心扉的地步。再说人家不是职场菜鸟，深知有些话是不能轻易出口的。方玉斌又问：“我和袁总都是做投资出身的，你介绍一下，做投资和P2P金融有什么不一样？”
“最大的差别，应当体现在风险控制的理念上。”蒋若冰说，“投资公司更在乎眼光与魄力，比如一家风投，投资十个项目，哪怕九个血本无归，只要有一个实现挂牌上市，依旧赚得盆满钵满。可在P2P金融，放出去十笔款子，如果有一半没能按期偿还，那就是灭顶之灾。”
方玉斌点了点头。风控的确是P2P金融的重中之重，他对这个话题很感兴趣，问道：“在你看来，像亿家这样的P2P平台，风险控制中有哪些要特别注意？”
蒋若冰不知道方玉斌是诚心请教还是有意考自己，只好一板一眼地回答说：“我认为，P2P金融平台的风险控制，最关键的就是五要五不要。”
方玉斌坐直身子：“具体说来呢？”
蒋若冰说：“第一条，不要只看借贷记录，要看全面履约能力。中国不像美国，并没有建立完备的个人或企业征信数据。甚至有许多人，在与P2P平台合作前，并没有过借贷行为。因此，借贷历史无法覆盖大多数客户，特别是在线小额消费金融客户。所幸的是，随着技术手段发展，已经可以让没有信贷记录的人也有直观量化的信用评价了，比如购物、消费、水电气缴纳、公益等，都可以反馈用户的信用状况。”
蒋若冰接着说：“第二条，不要只重视贷前，要全流程整周期风控管理。客户的风险在贷前、贷中、贷后是不断变化的，P2P平台必须实时对客户信用状况进行动态监测，并及时响应。”
蒋若冰又说：“第三条，不要只关注风险名单，要洞察一切可能的欺诈风险。新形势下的金融欺诈层出不穷，建立所谓的黑名单只是反欺诈手段的第一步。甚至，好人后面也有可能是坏人在假冒。”
此时，服务员把菜端了上来。方玉斌夹起一块蟹壳黄，放到蒋若冰的盘子里。这道在上海颇有知名度的小吃，是用发酵面加油酥制成的酥饼。只因形似蟹壳，色呈金黄，才被叫作蟹壳黄。在物资匮乏的时代，阳澄湖大闸蟹并非人人吃得起。于是，这道蟹壳黄也被人称作“穷人的大闸蟹”。
这家餐馆做的蟹壳黄蛮不错，咸甜适口，皮酥香脆。蒋若冰轻轻咬了一口，又把它放回餐盘。她继续说：“第四条，不要迷信人工审批，要利用科技实现自动化决策。人工审批时间长、效率低，还有潜在的运营管理风险。当然了，有人会质疑，全部使用自动化审批，连客户的面都见不着，会不会有冒名顶替的问题。其实，这些问题都能用技术手段解决。比方说吧，如今已经可以根据敲击键盘的速度和频率识别是不是用户本人操作。”
方玉斌点头说：“对于P2P金融平台来说，自动化无疑是发展方向。如果始终抱着人工审批不放，那我们比起传统的银行或贷款公司还有什么优势可言？”
“没错。”蒋若冰很认同方玉斌的理念，“如果一直使用业务员去拉投资人，放款时人工审批的线下发展模式，我们比起传统贷款公司，只不过多了一个网站而已，并没有体现出互联网的便捷。”
蒋若冰又说：“最后一条，不要指望一劳永逸的风控策略，要在攻防中动态调整。欺诈、反欺诈是永恒话题，今天是道高一尺，魔高一丈，明天是魔高一尺，道高一丈。建立风控模型可不是装修房子，第一次把材料用好，就能管十年八年。”
听完蒋若冰的“五要五不要”，方玉斌沉思良久。尽管互联网金融头顶新经济的光环，但说到底，互联网金融的本质还是金融，而P2P的本质还是贷款。金融是个很宽泛的行业，做股票的、做保险的，或是像自己这样在投资行业浸淫多年的，真要去做贷款，其实中间还隔着不大不小一道山。
比如在投资公司，或多或少还有些个人英雄主义。只要老板的眼光够毒够准，投对了一个项目，往往能扭转乾坤。而P2P金融业务的链条更长，环节更多，融资端、资产端、风控端，每一个环节必须做到滴水不漏，才能打赢整场战争。这种时候，老板是超人也靠不住，只能依靠团队力量。
方玉斌脱口而出一句话：“个人理解，对于P2P金融平台来说，成功80%靠团队，失败80%因老板，只有好的团队才能保证不掉链子，否则风险无处不在。”
见蒋若冰不动声色，方玉斌问：“怎么，你觉得我说得不对？”
蒋若冰说：“这话你说没问题，如果从我口里说出来，袁总听了恐怕不太高兴。”
方玉斌笑起来：“看来你很在乎上司的感受。”
蒋若冰也笑了：“在公司里，袁总经常对我们说一句话——下级说上级的坏话，是无德；上级说下级的坏话，是无能。”
这时，方玉斌的手机响了。他一看来电号码，抬头对蒋若冰说：“说曹操，曹操就到。”他滑动接听键，说：“袁总，什么事？”
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